अब हर केंद्र कर्मचारी खुद चुन सकता है — NPS vs UPS, कौन सी योजना retirement में रखेगी आपको safe?

NPS vs UPS: तो दोस्तों, अगर आप केंद्र सरकार के कर्मचारी हैं, तो आपके पास अब एक बड़ा मौका है! सरकार ने हाल ही में Unified Pension Scheme (UPS) से National Pension System (NPS) में वापस जाने का ऑप्शन दिया है। लेकिन ये मौका सिर्फ एक बार का है और इसके कुछ नियम भी हैं। इस आर्टिकल में हम आपको बताएंगे कि NPS और UPS क्या हैं, इनमें क्या फर्क है, कौन-सी स्कीम आपके लिए बेहतर हो सकती है, और आप इस मौके का फायदा कैसे उठा सकते हैं। चलिए, शुरू करते हैं!

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NPS vs UPS Highlights

NPS और UPS क्या हैं? आइए समझें!

NPS (National Pension System)

ये एक ऐसी स्कीम है जिसमें आप और सरकार मिलकर हर महीने कुछ पैसे जमा करते हैं। ये पैसे मार्केट (जैसे शेयर, बॉन्ड) में निवेश होते हैं, और रिटायरमेंट के समय आपको एक बड़ा corpus मिलता है। इस corpus का कुछ हिस्सा निकाल सकते हैं, और बाकी से annuity खरीदकर रेगुलर पेंशन ले सकते हैं।

• खासियत: लंबे समय में अच्छा रिटर्न मिल सकता है, लेकिन रिटर्न मार्केट पर निर्भर करता है।
• किसके लिए बेस्ट: अगर आपकी रिटायरमेंट में अभी 20-30 साल बाकी हैं और आप थोड़ा रिस्क ले सकते हैं।

UPS (Unified Pension Scheme)

UPS को 2025 में शुरू किया गया था ताकि कर्मचारियों को एक ऐसी पेंशन स्कीम मिले जो defined-benefit जैसी हो। इसका मतलब है कि इसमें आपको रिटायरमेंट पर एक निश्चित पेंशन मिल सकती है, जो पुरानी पेंशन स्कीम (CCS) जैसी हो सकती है। लेकिन अब सरकार ने UPS चुनने वालों को एक बार NPS में वापस जाने का मौका दिया है।

• खासियत: ज्यादा सिक्योर और प्रेडिक्टेबल पेंशन, लेकिन इसमें flexibility कम हो सकती है।
• किसके लिए बेस्ट: अगर आप रिस्क नहीं लेना चाहते और गारंटीड पेंशन चाहते हैं।

सरकार ने क्या बदला?

चलिए, अब देखते हैं कि सरकार ने क्या नया किया है:

1. एक बार का मौका: अगर आपने UPS चुना है, तो अब आप एक बार NPS में वापस जा सकते हैं। लेकिन ध्यान दें, ये one-way है—यानी NPS में जाने के बाद दोबारा UPS नहीं चुन सकते।
2. समय की शर्तें:
   • अगर आपकी रिटायरमेंट (superannuation) में 1 साल से कम बचा है, तो आप switch नहीं कर सकते।
   • अगर आप voluntary retirement ले रहे हैं, तो कम से कम 3 महीने पहले switch करना होगा।
   • अगर आपके खिलाफ कोई disciplinary action चल रही है, तो ये ऑप्शन नहीं मिलेगा।
3. डेडलाइन: UPS चुनने की आखिरी तारीख को सरकार ने बढ़ाकर 30 सितंबर 2025 कर दिया है। अगर आप अभी तक UPS में नहीं गए हैं और सोच रहे हैं, तो ये तारीख याद रखें।

NPS और UPS: कौन-सी स्कीम आपके लिए बेहतर?

“सेफ” का मतलब हर किसी के लिए अलग हो सकता है। ये आपकी उम्र, सैलरी, परिवार की जरूरतें, और रिस्क लेने की क्षमता पर निर्भर करता है। चलिए, दोनों को तुलना करके देखते हैं:

UPS के फायदे

• प्रेडिक्टेबल पेंशन: अगर UPS में गारंटीड पेंशन मिलती है (जैसा कि सरकारी नोटिफिकेशन में बताया गया है), तो रिटायरमेंट में आपको एक फिक्स्ड राशि मिल सकती है।
• कम रिस्क: मार्केट के उतार-चढ़ाव से ज्यादा फर्क नहीं पड़ता।
• किसके लिए अच्छा: अगर आप रिटायरमेंट में सिक्योरिटी चाहते हैं और रिस्क लेना पसंद नहीं करते।

UPS की कमियां

• UPS में आपके corpus की ग्रोथ सीमित हो सकती है, क्योंकि ये defined-benefit जैसी स्कीम है।
• इसमें flexibility कम हो सकती है, जैसे कि पैसे निकालने या निवेश बदलने की आजादी।

NPS के फायदे

• बेहतर ग्रोथ का मौका: लंबे समय में equity और debt में निवेश से आपका corpus अच्छा बढ़ सकता है।
• पोर्टेबिलिटी: NPS में आप अपने fund manager और निवेश के ऑप्शन चुन सकते हैं।
• टैक्स बेनिफिट्स: NPS में कुछ टैक्स छूट मिल सकती है (हालांकि नियम बदल सकते हैं)।

NPS की कमियां

• मार्केट रिस्क: आपका corpus मार्केट के उतार-चढ़ाव पर निर्भर करता है।
• Annuity की शर्त: रिटायरमेंट के समय corpus का बड़ा हिस्सा (जैसे 60%) annuity में लगाना पड़ता है, जिससे तुरंत पैसे निकालने की आजादी कम हो सकती है।

आपकी स्थिति के हिसाब से सुझाव

यहां एक छोटी-सी चेकलिस्ट है जो आपको फैसला लेने में मदद करेगी:

1. अगर आपकी रिटायरमेंट में 20-30 साल बाकी हैं: NPS के market-linked returns आपके लिए अच्छे हो सकते हैं, क्योंकि लंबे समय में आपका corpus बढ़ सकता है।
2. अगर आप गारंटीड पेंशन चाहते हैं: UPS आपके लिए बेहतर हो सकती है, लेकिन पहले अपने HR से इसके पेआउट नियमों की पुष्टि करें।
3. अगर रिटायरमेंट में 1 साल से कम बचा है: आप switch के लिए eligible नहीं होंगे। अपने HR से नियम चेक करें।
4. परिवार की जरूरतें: अगर आपके पास डिपेंडेंट फैमिली है, तो UPS का गारंटीड पेंशन बेहतर हो सकता है। अगर आप ग्रोथ चाहते हैं, तो NPS चुनें।

निर्णय लेने का आसान तरीका (Step-by-Step)

चलिए, अब देखते हैं कि आपको क्या करना है:

1. HR से जानकारी लें: अपने डिपार्टमेंट से Department of Financial Services का लेटेस्ट सर्कुलर और गाइडलाइंस मांगें। PIB की वेबसाइट पर भी चेक करें।
2. रिटायरमेंट डेट चेक करें: अपनी सर्विस हिस्ट्री और रिटायरमेंट डेट कन्फर्म करें, क्योंकि switch की टाइमिंग इस पर निर्भर करती है।
3. कैलकुलेशन करवाएं: अपने current contribution, रिटायरमेंट तक बचे साल, और अनुमानित रिटर्न (जैसे equity में 8-10%, debt में 6-7%) के आधार पर NPS और UPS का प्रोजेक्शन बनवाएं।
4. टैक्स और नियम समझें: दोनों स्कीमों के टैक्स और annuity नियम चेक करें।
5. फॉर्म भरें: अगर आप UPS से NPS में switch करना चाहते हैं, तो अपने डिपार्टमेंट के जरिए फॉर्म भरें और 30 सितंबर 2025 से पहले जमा करें।

सारांश: 

तो दोस्तों, इस आर्टिकल में हमने देखा कि NPS और UPS में क्या फर्क है, और सरकार ने UPS से NPS में वापस जाने का एक खास मौका क्यों दिया है। अगर आप रिस्क ले सकते हैं और लंबा समय बाकी है, तो NPS आपके लिए अच्छा हो सकता है। लेकिन अगर आप गारंटीड पेंशन चाहते हैं, तो UPS बेहतर हो सकती है। अपने HR से सारी डिटेल्स चेक करें, समय-सीमा का ध्यान रखें, और सोच-समझकर फैसला लें।

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